Dostaliśmy kredyt hipoteczny na budowę domu

 

Myślałam, że nie doczekamy tego dnia, ale wreszcie oficjalnie jesteśmy zadłużeni na 20 lat. :) Bardzo się cieszymy, że w końcu zdecydowaliśmy się na ten krok, bo dzięki temu jest szansa, że do końca 2021 roku zamieszkamy na swoim, o czym obydwoje od kilku lat marzyliśmy. 

Ile trwała cała procedura i jakie dokumenty musieliśmy przygotować? 

Od złożenia dokumentów 3 miesiące, ale wcześniej jeszcze 2 tygodnie szykowałam wszystkie papiery. Zdecydowaliśmy się złożyć wnioski do dwóch banków - Millenium i ING. Dokumenty zaczęłam kompletować w lutym, bo wtedy dostaliśmy pozwolenie na budowę. Dodam, że mąż jest na jednoosobowej działalności gospodarczej, przez co potrzebnych dokumentów było więcej. Pod koniec lutego miałam już wszystko, czego wymagały banki, czyli:

1. Moje zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu na drukach z banków oraz świadectwo pracy z poprzedniej firmy

2. Męża ostatni PIT rozliczeniowy oraz wydruk z książki przychodów i rozchodów w ujęciu miesięcznym za 2020 rok oraz za zamknięte miesiące 2021 roku + umowa o współpracy z firmą, w której był wcześniej zatrudniony oraz świadectwo pracy z tej firmy

3. Moja historia rachunku za 3 ostatnie miesiące z wpływami wynagrodzenia

4. Kosztorys budowy - przygotowaliśmy go samodzielnie

5. Pozwolenie na budowę 

6. Wypis z rejestru gruntów - zapłaciłam za niego 50 zł w starostwie powiatowym i czekałam 6 dni na odbiór

7. Wycinek z mapy ewidencyjnej

8. Akt własności działki

9. Projekt budowlany

Kompletnie wnioski złożyliśmy pod koniec lutego, a wstępne pozytywne decyzje dostaliśmy po 2 miesiącach. Bank ING, który był naszym pierwszym wyborem chciał, żeby dostarczyć dodatkowo dokument o remanencie końcowym za 2020 rok z działalności męża przez co na ostateczną decyzję czekaliśmy dodatkowe 3 tygodnie. 

Akceptację dostaliśmy 13.05 i przed podpisaniem umowy musieliśmy przygotować kolejne dokumenty odnośnie działalności męża:

1. Zaświadczenie z US o niezaleganiu w podatkach

2. Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu w opłacaniu składek - koszt 21 zł

Podpisaliśmy umowę, ale przed wypłatą pierwszej transzy musimy jeszcze złożyć do sądu wniosek o wpis do hipoteki (200 zł).

Wszystkie dokumenty potrzebne do podpisania umowy kredytowej będą więc nas kosztować 271 zł. 

Jakie mamy warunki? 

Pożyczamy 400.000 zł na 20 lat, z czego okres kredytowania to 216 miesięcy (18 lat), a pierwsze 24 miesiące to okres karencji (2 lata, czyli czas na dokończenie budowy, w tym czasie płacimy tylko odsetki, a kapitał pozostaje taki sam, oczywiście możemy uruchomić spłatę kapitału wcześniej) Najkorzystniejsze warunki dostaliśmy w wariancie z prowizją na udzielenie kredytu (1,25%, czyli 5000 zł). Wybraliśmy raty malejące, co oznacza, że w okresie kapitałowym będziemy co miesiąc spłacać 1851,86 zł kapitału oraz malejące z każdym miesiącem odsetki. Nasze aktualne warunki to:

Marża: 1,90 p.p.

Wibor: 0,25%

Oprocentowanie: 2,15%

Dodatkowym warunkiem było podpisanie przez jedno z nas polisy ubezpieczeniowej na życie, której miesięczny koszt jest wliczony w ratę kredytu i musimy ją mieć przez minimum 3 lata.

Na dzień podpisania umowy, nasz całkowity koszt kredytu to 127.784,77 zł, czyli 32% kwoty, którą pożyczamy i składają się na niego:

-prowizja za udzielenie kredytu - 5.000 zł

-odsetki - 94.792,90 zł

-wycena nieruchomości - 900 zł

-podatek od czynności cywilnoprawnych - 19 zł

-zabezpieczenie tymczasowe do czasu wpisania hipoteki - 96,45 zł (do wyliczeń przyjęto, że będzie to 6 msc)

-ubezpieczenie nieruchomości za cały okres kredytowania - 21.979,20 zł

-ubezpieczenie na życie przez 3 lata - 4.997,22 zł

Co myślicie o tych warunkach? Powiem szczerze, że nie mamy porównania z kimś, kto również brał kredyt w tym roku, a porównywanie kredytów sprzed kilku lat mija się z celem. Zobowiązanie na 20 lat jest trochę przerażające, ale myślę, że odczujemy to dopiero gdy zaczniemy płacić pełne raty.